После последних решений Суда Европейского Союза от 15 июня 2023 года процессуальное положение банков в делах, связанных с кредитами в швейцарских франках, стало весьма сложным. Суды не только признают эти договоры недействительными, но и всё более решительно обеспечивают исковые требования заемщиков, приостанавливая обязанность по дальнейшему погашению кредитных платежей. Суды предоставляют такие меры обеспечения не только по новым делам, иски по которым были поданы после 15 июня текущего года, но и решение Суда Европейского Союза оказывает влияние на уже рассматриваемые дела, в которых до сих пор суд отказывал в приостановлении обязательства по выплате кредитных взносов. Удовлетворяются жалобы на предыдущие отказы, либо те же судебные коллегии теперь удовлетворяют ходатайства о применении мер обеспечения, несмотря на то что ранее эти ходатайства отклонялись.
Заемщики, взявшие кредиты в иностранной валюте (так называемые «франковые заемщики», а также лица, взявшие кредиты в евро, долларах или иенах), в настоящее время могут в течение месяца получить имеющее обязательную силу судебное решение, освобождающее их от обязанности дальнейшего погашения кредитных платежей. Это ставит заемщиков в весьма выгодное положение, поскольку они не только быстро получают в суде освобождение от обязанности дальнейшей ежемесячной выплаты кредита, но и, кроме того, в период ожидания вступления судебного решения в законную силу сумма их денежного требования увеличивается на установленные законом проценты.
В настоящее время годовая ставка по этим процентам составляет 12,25 %! Таким образом, это чрезвычайно выгодное вложение капитала. Нигде больше потребитель не получит от банка такой процентной ставки. Это приводит к ситуации, при которой кредит погашается сам по себе, без привлечения заемщиком каких-либо собственных средств. Например, если в 2008 году банк предоставил г-ну Ковальскому кредит в швейцарских франках на сумму 600 000 злотых, а г-н Ковальский до августа 2023 года решил подать иск к банку об аннулировании кредитного договора, и после подачи иска суд приостановил обязательство по дальнейшему погашению кредита, при этом до момента получения судебного обеспечения Ковальский в качестве погашения кредита внес в банк в общей сложности 500 000 злотых, поэтому, несмотря на то что Ковальский уже не погашает кредит, его требование к банку постоянно увеличивается за счёт начисляемых процентов. В данном случае ежемесячно его требование к банку увеличивается примерно на 5 100 злотых. Это означает, что если судебное разбирательство по делу Ковальского завершится вступившим в законную силу решением через два года, то в результате начисленных за это время процентов требование Ковальского к банку составит в общей сложности около 622 500 злотых (500 000 злотых вклада + 122 500 злотых процентов). Таким образом, требование Ковальского превысит основную сумму кредита, и после вступления в силу решения об аннулировании договора он не только не будет обязан доплачивать банку, но, напротив, именно банк будет обязан, после зачета взаимных требований, вернуть Ковальскому 22 500 злотых излишка. Иными словами, заемщики, взявшие кредит в иностранной валюте, не только получают освобождение от долга посредством судебного признания кредитного договора недействительным, но и дополнительно в ходе судебного разбирательства получают сверхвыгодный вклад своего капитала, который в обычных условиях недоступен на рынке банковских услуг.
Банки пытаются исправить свое положение. В связи с этим на телевидении недавно стартовала кампания, финансируемая Союзом банков Польши, направленная на продвижение мировых соглашений по так называемым «франковым делам». Банки осознают, в каком сложном положении они оказались, поэтому заключение мирового соглашения с заемщиком, в рамках которого за незначительные уступки они добиваются отказа заемщика от своих претензий, вполне соответствует их интересам. В связи с этим обращаемся к заемщикам с призывом: прежде чем подписать мировое соглашение с банком, обратитесь в юридическую фирму, специализирующуюся на делах, связанных с кредитами в швейцарских франках, чтобы рассчитать, какую выгоду вы можете получить в суде, и только после сравнения этой информации с предложением банка о «мировом соглашении» примите решение, действительно ли «мировое соглашение» предлагаемое банком, действительно выгодно для них.
Еще одним способом удержать заемщиков от обращения в суд являются появившиеся в последнее время публикации в СМИ, в которых сообщается о судебных решениях, признающих за банками право на индексацию основной суммы кредита. Однако, по моему мнению, эти решения противоречат судебной практике Суда Европейского Союза, и даже если они и были вынесены в отдельных делах, я не предвижу для них долгого срока действия. Вероятно, такие решения будут изменены в апелляционном производстве, а вынесшие их судьи скорректируют свою судебную практику. Следует подчеркнуть, что в решении от 15 июня 2023 года СЕС однозначно поставил под сомнение право банков требовать какую-либо компенсацию, выходящую за рамки возврата основной суммы кредита. Важно отметить, что данное решение Суда было ответом на вопрос польского суда, касавшийся именно возможности индексации основной суммы кредита.
Остальные записи
